融資百科
債務整合vs債務協商差在哪？1篇解析債務整合條件、流程與優缺點
融資百科
面對多筆債務壓力，讓您喘不過氣嗎？許多人曾聽過「債務整合」與「債務協商」，但卻搞不清楚兩者之間的差異，甚至不知道該如何選擇對自己有利的方式。
本篇文章將帶您快速了解債務整合和債務協商的申請條件與優缺點，並解答PTT、Dcard網友常提到的債務整合問題，例如「債務整合信用卡還能用嗎？」、「債務整合是信用破產嗎？」等。 無論您是想透過債務整合降低月付金、減輕還款壓力，還是因債務已嚴重逾期，需要考慮債務協商來獲得更長的還款期限，期望透過此篇文章協助您重整財務狀況，讓手頭上的資金更能有效地運用！
一、債務整合是什麼？為何需要債務整合？3個常見原因帶你快速了解
「債務整合」是>將手上多筆債務(例如：信用卡循環利息、車貸或個人信貸)，透過銀行或合法金融機構整合成單一筆貸款，通常利率會比原本多筆債務來得低，還款期限也能重新規劃、統一繳款日期。
此外，進行債務整合的最大優點，便是能有效降低月付金額、減輕您的每月每月還款壓力，也可避免因為忘記繳款或利息過高而導致債務持續惡化。
那麼，什麼情況下會需要債務整合呢？常見的原因包括：
1.負債來源過多
同時有信用卡預借現金、多家銀行信貸或其他汽車貸款等，繳款日期與金額複雜，容易漏繳或遲繳。
2.借款利率過高
信用卡循環利率通常為6%~15%左右，長期累積下來，利息負擔也是蠻龐大的。
3.需要降低月繳金額
透過申請債務整合，就能將多筆高利率的債務，轉換為利率較低、期限較長的貸款，並減輕借款人的現金流壓力。
「債務整合」是將手上多筆債務整合成單一筆貸款，利率通常也會比原本的貸款低。（示意圖來源/取自photo ac）
二、債務整合條件大公開！搞懂4大申請條件，提高你的案件成功率
債務整合條件1：年滿18歲成年人、具完全行為能力
一般銀行規定申請貸款或債務整合， 申請人都需年滿18歲以上、且具備中華民國國籍，以及符合完全行為能力人的條件；若是外籍人士申請，則可能需具備共同保證人或其他條件。
債務整合條件2：負債比不超過DBR22倍
根據金管會規定，個人的無擔保債務總額(如信貸、信用卡循環等)，不能超過月收入的22倍(DBR22原則)。 譬如，阿輪的月薪4萬5000元，則無擔保貸款額度就不能超過99萬元。因此，如果您的負債比已經接近或超過這個標準，銀行通常不會核准債務整合申請。
債務整合條件3：工作收入穩定
若您在申請債務整合時，能提供「在職證明」證明你有穩定的工作(是否為正職員工、任職年資多久等)， 以及「收入證明」，像是薪轉證明、扣繳憑單或勞保明細等，證明你的收入來源足以負擔整合後的貸款月付金額，那麼通過申請的機率也會跟著提升。
債務整合條件4：信用評分不能太差
再者，您的信用狀況也必須是良好的(信用報告分數建議為600分以上)， 不能有嚴重的遲繳、呆帳或債務協商紀錄等重大信用瑕疵。如果您近期有多次聯徵查詢紀錄、遲繳卡費、催收等情況，通過債務整合的難度就會非常高。
三、債務整合與債務協商差在哪？申請時機、信用影響與流程比較一次看
原則上，「債務整合」和「債務協商」都是提供給借款人解決債務問題的方式，但兩者的本質、適用時機與後續影響卻大不相同。
簡單來說，「債務整合」是透過新申請的低利率貸款來整合名下多筆高利率債務，適合有還款能力、但希望降低月付金和利息的借款人，且對信用評分影響較小。
相對地，「債務協商」則是針對債務人已無力還款時，透過向最大債權銀行協商減免部分債務或調整還款條件，期望能藉此有效降低還款壓力，但會在聯徵中心留下信用註記，導致債務人短期內難以申辦新的貸款或信用卡。
◆債務整合vs債務協商
|
|
|
|
|
|
將多筆債務整合成一筆新貸款，通常利率較低、還款期數較長 |
與銀行或債權人協議，調整利率、延長年限或分期，降低每月還款壓力 |
|
|
信用狀況正常、有穩定收入，但想減輕多筆高利率貸款壓力的人 |
已經出現繳款困難、信用卡卡費繳不出來或貸款嚴重逾期，無法正常還款的人 |
|
|
通常向一間銀行申請債務整合 |
向最大債權銀行提出協商申請 |
|
|
以「新的貸款」替代多筆債務，每月繳一筆即可 |
依照協商條件，可能是降低利率、延長還款期限，依新方案繳款 |
|
|
通常無負面影響 |
聯徵報告會被註記「債務協商」，且從清償日開始註記1年 |
|
|
- 利率通常比原本信用卡循環利率低 - 多個繳款日簡化成單一日期 - 信用評分影響小 |
- 即使信用不良仍可嘗試 - 可降低每月還款壓力 - 避免被強制催收或訴訟流程 |
|
|
- 申請門檻較高，需具備良好信用與穩定收入 - 總利息可能因拉長期數而增加 |
- 信用會被註記，短期內難以貸款 - 若協商失敗，仍需面臨催收壓力 |
【溫馨提醒：以上債務整合、債務協商資訊僅供參考，實際審核標準仍以各金融機構為主，各金融機構保留案件申請核准與否之權利。】
◆債務協商流程
相對於債務整合，通常債務協商的流程會更加複雜，且需要經過多個步驟。如果您已確定要申請債務協商，可參考以下流程：
1.提出申請：向最大債權銀行(欠款最多的那間銀行)提出債務協商申請，並提供所有債務清單、收支證明等文件。
2.銀行審核與協商：最大債權銀行就會召集所有債權銀行，共同審核你的財務狀況，並提出一個還款方案，例如：降低利率、延長還款期限等。
3.簽訂協商合約：債協面談結束後，銀行就會通知評議結果，如果協商方案對您有利，您就可以簽訂合約。簽約後，只需要依據新約定的月付金和期限，向最大債權銀行進行還款即可。一旦債務清償完畢，也請記得要向債權銀行取得清償證明。
◆債務協商失敗原因
然而，向銀行申請債務協商也並非百分之百、一定會成功通過，常見的失敗原因包括：
1.資料不齊全：申請債務協商時沒有提供完整的收入、資產與債務證明，導致銀行無法正確評估你的還款能力。
2.協商條件談不攏：申請人提出的還款金額與銀行期望有落差，導致雙方無法達成共識。
3.隱藏部分債務：若申請人在過程中隱瞞部分債務，在協商過程中被發現，也會讓銀行對你失去信任，導致協商中斷。
4.不符合申請資格：例如過去曾有債務協商紀錄，或是收入不足以負擔協商後的月付金，也會讓銀行認為呆帳風險過高，不願承受此案件風險。
債務協商失敗常見原因，包括：資料不齊全、協商條件談不攏以及申請人隱藏債務等。（示意圖來源/取自photo ac）
四、債務整合是信用破產？信用卡還能用嗎？5個網友最常問的常見QA
Q1.債務整合有什麼影響？
申請債務整合，最直接的影響就是降低還款壓力。透過將多筆高利率債務整合成一筆利率比較低的貸款，可以減少每月應繳金額，讓財務規劃更單純，對於常因為繳款日分散而遲繳或漏繳的借款人來說，整合成單一繳款日會更加方便管理個人財務。
不過，雖然債務整合後、利率會跟著下降，但還款年限通常會拉長，若沒有提早還款，最終累計支付的利息總額可能會比原本更多。
Q2.申請債務整合，信用卡還能用嗎？
「債務整合」是將舊債務轉新貸款，並非限制您的信用卡功能，只要能按時繳款，債務整合後甚至有機會提升您的信用分數。
Q3.債務整合是信用破產嗎？
很多人擔心申請債務整合，會不會被視為「信用破產」。其實，債務整合並不等於信用破產。
債務整合本質上是一種「正常貸款」，透過銀行或金融機構，將多筆債務集中成單一貸款。只要申請人符合銀行的審核條件，並依約繳款，信用紀錄上會顯示為一般貸款紀錄，並不會被註記為破產或債務協商。
相反地，若選擇的是「債務協商」或「聲請個人破產」，才會在信用報告上留下明顯註記，恐影響未來信用貸款、辦信用卡或購屋貸款。
Q4.債務協商後多久能恢復信用？
根據聯徵中心公告， 當債務人與債權金融機構簽訂債務協商後，註記紀錄期限可分為以下4種：
(1)前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
(2)前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
(3)毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
(4)毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
Q5.進行債務協商公司會知道嗎？
因「債務協商」屬於個人財務問題，雇主在面談階段並不會知道具體協商紀錄，除非您主動告知。此外，依照法規，金融機構有義務保護客戶的隱私，協商的內容也不能隨意告知給第三方公司。
但須留意的是，若後續因債務問題被法院強制執行，此時公司就會收到相關文件，並有可能出現薪資扣押的情況。
【溫馨提醒：以上債務整合、債務協商資訊僅供參考，實際審核標準仍以各金融機構為主，各金融機構保留案件申請核准與否之權利。】
債務整合是信用破產？信用卡還能用嗎？5個網友最常問的常見QA一次解答。（示意圖來源/取自photo ac）
五、急需資金周轉？推薦上市櫃融資公司「輪你貸」，專屬您的資金救援
最近急需小額資金周轉嗎？推薦您一個更快速又合法的小額融資平台「中租輪你貸」！
「中租輪你貸」不僅申請資格沒有職業限制， 包括：家庭主婦、YouTuber、上班族、計程車司機、小吃店老闆或是薪資領現金(無薪轉證明)的族群皆可申請以外， 只要名下有手機、機車或平板電腦， 都可向 「中租輪你貸」申請2萬元~10萬元小額融資服務，並且申請後手機與機車都能留在您身邊繼續使用。
此外，相較銀行信貸審核較嚴格、撥款時間需等候多個工作天，「中租輪你貸」 提供24小時小額融資服務，核准後最快1個工作天就能通知撥款，為您迅速解決資金需求， 若您目前有資金周轉需求，非常推薦您使用 輪你貸服務。
免費評估、快速試算額度，合法又安全的小額融資平台就找「中租輪你貸」， 立即申請，為您火速解決資金煩惱！
【您可能也想看】
「中租貸款審核要多久？會打給公司嗎？」10個網友融資貸款常見QA
借信貸好嗎？月薪4萬能貸多少？信用貸款利率試算、額度一次了解
*注意事項
輪你貸試算範例：
融資金額：5萬元。
還款期數：36期。
利率：3.5%-14.5%。
各項相關費用總金額：2,000元。
總費用年百分率：6.25%-17.43%。
註：
(一)本廣告揭露之年百分率僅為例示，實際條件，仍以融資租賃公司提供之產品為準。且每一金融消費者實際之年百分率仍視其融資業務類型及個人資歷條件而有所不同。
(二)總費用年百分率不等於利率。
