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借信貸好嗎？月薪4萬能貸多少？信用貸款利率試算、額度一次了解
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「信用貸款是什麼？」、「借信貸好嗎？」面臨手頭資金不寬裕的你，是否也曾有同樣的困擾；但事實上，隨著金融科技發展越發成熟，線上申請信用貸款已成為不少民眾解決資金需求的方式之一。
然而，向銀行申請信用貸款前，包括：信貸利率、信貸額度以及每月還款金額試算等，都是需要事先評估的重要步驟，並且也要額外留意，別不小心掉進信用貸款陷阱。今天就帶您一起來深入了解信用貸款相關知識，在解決資金需求時也別忘替自己多留一層保障、守住個人權益。
一、借信貸好嗎？信用貸款是什麼？5個小撇步幫你提高信貸過件率
「信用貸款」是以借款人的個人信用做擔保(不需實體資產做擔保)，向銀行申請貸款。提出申請後，待銀行綜合評估您的信用分數、薪資收入以及未來還款能力，再提供一筆資金給您周轉運用。
此外，若您的職業為公務人員、醫護人員、老師、工程師、律師、軍人等擁有穩定收入的行業，多數金融機構也都有提供專屬的信貸方案，可爭取到較優惠的利率方案。
另一方面，申請信用貸款前，也建議各位可先建立良好的理財習慣來提高過件率，譬如：準時全額繳交信用卡帳單、提供個人資產證明、維持良好的信用分數、多與想申貸的銀行往來金融業務以及減少負債額度等，都是能幫助您更容易取得信貸資金的小撇步。
按時且全額繳交信用卡費用，可幫助提升信用貸款審核通過率。（示意圖片來源/取自freepik）
二、月薪4萬能貸多少？信用貸款額度試算，帶你認識DBR22倍原則
依照 金管會 規定，金融機構給予申請人的信貸額度都需符合「DBR22倍」原則。換言之，每人的信用貸款額度，就是將你的月薪加上年終獎金、分紅等收入加總，再除以12個月，算出你的平均月收入，並乘以22倍，即可算出你的最高信貸額度。
◆信貸額度試算：月薪4萬可以貸多少？
舉例來說，小租月薪3萬8千元、年終獎金10萬元，平均月收入約為4萬6,333元，最高可向銀行申請信貸約101萬元。
【38,000 x 12+100,000=556,000
556,000/12=46,333
46,333 x 22倍=1,019,333】
◆信貸額度試算：月薪5萬可以貸多少？
假設平均月收入5萬元的阿輪，去年已在A銀行申請信貸20萬元、尚未還清，目前想再跟B銀行申請信用貸款，那麼B銀行最多只能再貸給阿輪90萬元，否則將違反金管會的「負債比為平均月收入的22倍」法規。
【50,000 x 22倍=1,100,000
1,100,000 – 200,000=900,000】
三、信貸利率多少合理？貸款30萬、50萬、100萬每月該付多少錢？
申請銀行信用貸款前，除了評估自己可申請的信貸額度以外，相信大家最關心的就是「信貸利率多少才算在合理範圍內？」根據 聯徵中心統計資料顯示，個人信貸利率平均約落在6%上下，其中，30~40歲族群平均利率為6.577%，40~50歲族群平均利率為6.098%。
不過，若以整體銀行信貸利率來看，最低2%至最高16%都算在合理範圍內，但仍需依照金融機構的審核機制為準。另外，像是聯徵分數在600~800分的借款人、職業為百大企業或專業三師(醫師、律師、會計師)，又或是軍公教人員，較容易爭取到信貸利率2%~5%，而一般民眾的信貸利率則多落在3%~11%。
◆信貸30萬，一個月繳多少錢？
信貸額度：30萬
開辦費：9,000元
信貸一段式利率：6.5% (總費用百分率7.44%)
還款期限：7年 (共84期)
每月還款金額：4,455元
總利息支出：74,206元
◆信貸50萬，一個月繳多少錢？
信貸額度：50萬
開辦費：9,000元
信貸一段式利率：6% (總費用百分率6.56%)
還款期限：7年 (共84期)
每月還款金額：7,304元
總利息支出：113,559元
◆信貸100萬，一個月繳多少錢？
信貸額度：100萬
開辦費：9,000元
信貸一段式利率：5.5% (總費用百分率5.77%)
還款期限：7年 (共84期)
每月還款金額：14,370元
總利息支出：207,084元
【溫馨提醒：以上信貸月付金額採用銀行官網試算，資訊僅供參考，實際核貸結果仍以金融機構審核申請人薪資收入、聯徵分數做綜合評斷。
若有需要資金融資額度10萬元以下的民眾，歡迎前往「中租輪你貸」申請，最快1天即可撥款！】
四、信用貸款陷阱有哪些？申請信貸前必看3重點，避免掉入詐騙陷阱
通膨壓力加上高房價，不只讓民眾經濟負擔更為沉重，也提升大家向銀行借款的動機。根據 聯徵中心統計，截至2024年7月，全台同時有房貸、信貸的「雙貸族」人數與貸款金額，都再創歷年新高，並且每人平均房貸金額達591.7萬元、信貸金額約106.1萬元。
然而，為維持生活開銷，即便遇到急需資金週轉的情況，也請務必要多加留意以下3個常見的信用貸款陷阱，避免落入不肖人士的詐騙圈套，才能有效保障個人權益和財務安全。
信貸陷阱1.低於市場平均利率，保證給你超低信貸利率
為吸引客戶申請信用貸款，不少銀行會打出「信貸年利率0.01%」，但其實只適用第1期或是前3期；又或是主打「信貸利率2.1%起」，卻只有少數高收入或專業三師族群才能拿到此利率，一般民眾大多只能申請到6~8%的信貸利率。
另外，申貸前除了需確認是採用「一段式利率」還是「分段式機動利率」以外，也請把開辦費、手續費等相關費用計算進去，並以「總費用年百分率(APR)」為準，因為此利率才是這次申請信用貸款 方案的真實總成本利率。
信貸陷阱2.隱藏成本「開辦費」、「手續費」、「違約金」通通要留意
接下來，不光是信貸利率與額度要多加比較以外，其他隱藏在合約裡的相關費用也要確認清楚，像是申請信貸常見的開辦費、手續費、帳管費以及違約金等，都是申請人須負擔的成本支出。
目前雖有部分銀行推出最低0元手續費的優惠活動，但一般銀行多是收取3000~9000元的手續費。另外，信貸綁約期的規範，通常也會要求申請人須綁約12~36個月(1~3年)，才能提前償還信用貸款，否則就須負擔違約金(收取本金約3~4%)。
信貸陷阱3.假冒銀行的釣魚網站、傳送詐騙簡訊騙取個資
再者，部分不肖人士會利用民眾急需借錢的心理，用吸睛的信貸低利率方案或聯繫他能享有更多優惠，吸引民眾加入XX臉書社團、某某LINE群組，甚至製作與銀行官網高度相似的釣魚網站，來騙取民眾的個資、銀行帳戶資料。
因此，未來若再收到「我是之前幫您審核的某某銀行的XX行員，您的信用評分已通過，靈活資金50萬月付XX元，詳情請加我賴」等疑似詐騙的陌生簡訊，除了可先向銀行確認以外，也請撥打「165警政署反詐騙專線」進行求證，避免落入信貸陷阱。
申請信用貸款前，謹慎觀察是否為假冒銀行的釣魚網站，避免誤入信貸陷阱。（示意圖片來源/取自freepik）
五、沒工作也能申請！小額融資推薦「中租輪你貸」，最快1天核准撥款
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