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貸款額度不足怎麼辦？3分鐘額度試算，教你如何提升貸款額度上限
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遇到貸款額度不足該怎麼辦？當你計畫購車、買房、創業等急需資金的情況時，是否能爭取到理想的貸款額度，無疑是最關鍵的考量之一，特別是核准的貸款額度高低，是直接影響到你能夠借到多少資金。
因此，今天也將為你用最輕鬆的方式，了解個人貸款額度的計算方式、銀行審核重點、解決額度不足的方法，並提供實用的常見問答，幫助您在貸款申請的過程中，爭取到更有利的貸款條件。如果你正在關心貸款額度，這篇文章將是你不可錯過的重要指南！
一、個人貸款額度上限怎麼算？申請貸款常見的DBR 22倍是什麼？
個人貸款額度上限，通常是指銀行或金融機構根據申請人的條件，包括：薪資收入、職業、信用評分等評估標準，所核定出來的最高可貸款金額。
也因為這個貸款上限是根據多項因素評估出來的，因此並非每個人都能貸到相同金額。不過，最主要影響貸款額度的因素，除了用「DBR22倍」原則來計算以外，也可綜合彙整成以下5個常見因素：
貸款額度影響因素1：DBR 22倍
原則上，金融機構在受理民眾申請「無擔保品貸款」時，都須遵守金管會規範的「DBR22倍」原則，也就是說，在你沒有提供任何擔保品的情況下，像是汽車、房屋、土地等資產，銀行借給你的錢，最多不能超過你平均月收入的22倍。
不過，為有效控管還款風險，目前銀行實際上願意放貸的貸款額度，通常為DBR 16倍~ DBR 18倍。
貸款額度影響因素2：月收入與財力證明
在評估個人貸款額度時，你的薪資收入也是銀行最重視的核心關鍵之一，畢竟當你的月收入越高，也就代表未來可支配的還款能力越高，銀行就越有信心核准比較高的額度貸款給你。
除了薪資證明以外，若能額外提供扣繳憑單、年度所得稅清單、儲蓄保險單或銀行存摺紀錄等財力證明文件，也有機會藉此提升貸款額度。
貸款額度影響因素3：信用評分(聯徵紀錄)
由聯徵中心揭露的個人信用評分，同樣也是影響貸款額度的關鍵之一，以滿分800分為基準，通常信用評分600分以上，代表你的信用記錄良好，較容易取得較高貸款額度；相反的，若你的信用評分為400分以下，通常是過去已有遲繳貸款或債務紀錄，不僅會大幅影響貸款額度，甚至核貸結果可能也不太容易通過。
貸款額度影響因素4：職業與工作穩定性
另一方面，像是醫師、律師、會計師、工程師、公務員以及上市公司員工或台灣前500大企業等職業，因為具備特殊專業知識與技能，且通常擁有較穩定的高收入，因此也會比較容易取得較高的貸款額度。
其他像是自由業者、打工族或短期合約員工，因工作收入不穩定，貸款額度就比較可能有所限制。
貸款額度影響因素5：貸款類型與用途
依照申請的貸款類型，例如：消費性貸款、整合型貸款或是個人信用貸款等不同種類，金融機構的審核額度標準也會不太一樣。
影響貸款額度的常見因素包括：職業、月收入、財力證明、信用評分等。（示意圖來源/取自freepik）
二、月薪多少可貸百萬？貸款額度試算教學，讓你輕鬆算出還款金額
當你想要申請個人貸款時，最關心的問題想必就是：「我每月收入可以貸到多少錢？之後每個月要還多少？」，以下我們也透過月薪三萬、四萬、五萬為案例，提供簡易的貸款額度與每月還款試算，幫助你更清楚掌握申請貸款的可行性與未來償還貸款的負擔壓力。
◆月薪三萬可以貸款多少？
假設平均月薪3萬元的小租信用狀況良好，那麼以「DBR 22倍」原則下，銀行最高可貸款額度是66萬元。
【30,000 x 22 =660,000】
不過，以銀行實際核貸情況下，通常可能提供額度是48萬~54萬元之間。
【30,000 x 16 =480,000；30,000 x 18=540,000】
因此，假設小租最後貸款48萬元、年利率是5.8%，還款期數為5年(60期)，那麼每月還款金額約為9,235元，佔小租月薪約30.7%。
◆月薪四萬可以貸款多少？
而若是平均月薪4萬元的阿輪，同樣在薪資穩定、信用狀況良好的情況下，以「DBR 22倍」原則試算，銀行最高可貸款額度則是88萬元。
【40,000 x 22 =880,000】
不過，以銀行實際核貸情況下，通常可能提供額度是64萬~72萬元之間。
【40,000 x 16 =640,000；40,000 x 18=720,000】
因此，假設阿輪這次貸款70萬元、年利率是5.8%，還款期數為5年(60期)，那麼每月還款金額約為13,468元，佔阿輪月薪約33.6%。
◆月薪五萬可以貸款多少？
如果是收入再高一點的客群，像是平均月薪5萬元的小陳，一樣在薪資穩定、信用狀況良好的情況下，以「DBR 22倍」原則試算，銀行最高可貸款額度則是110萬元。
【50,000 x 22 =1,100,000】
但以銀行實際核貸情況下，通常可能提供額度是80萬~90萬元之間。
【50,000 x 16 =800,000；50,000 x 18=900,000】
因此，假設小陳這次貸款85萬元、年利率是5.8%，還款期數為5年(60期)，那麼每月還款金額約為16,354元，佔小陳月薪約32.7%。
也建議各位在申請個人貸款時，每月還款金額盡量控制在月收入的30%~40%之間，讓自己的金流在可接受負債比內，避免壓縮到生活預算。
【溫馨提醒：以上貸款還款金額採用銀行官網試算，資訊僅供參考，實際核貸結果仍以金融機構審核申請人薪資收入、聯徵分數做綜合評斷。若有需要資金額度3萬~10萬元的朋友，歡迎前往「中租輪你貸」 提出申請，核准後最快1天即可撥款！】
三、貸款額度不足怎麼辦？增加額度的2大方法，幫你解決資金難題
另一方面，也因為貸款額度並非銀行或金融機構隨意給出的數字，而是經過一套嚴謹的評估機制所決定，因此，如果個人無擔保品的貸款額度已經達到「DBR 22倍」，基本上就無法再使用銀行提供的「信貸增貸」服務。此時，就可運用下方這2種方式來籌措資金：
貸款額度不足解決方法1：向融資公司或民間貸款機構申請
一般來說，大型融資公司或是民間貸款機構提供的融資申請條件，因方案較多元且申請條件較彈性，像是名下有手機、機車、筆電、平板電腦等，都有相關方案可申請，加上不會佔用申請人的聯徵額度，因此，可協助申請人快速取得資金、解決貸款額度不夠的難關。
貸款額度不足解決方法2：使用擔保品貸款
而若具備不動產、保單等有價資產，也可向金融機構申請房屋貸款、二胎房貸、車貸、保單借款等額度比較大的貸款，因為有提供擔保品給銀行作抵押，就能幫你爭取到更多資金或比較優惠的貸款利率。
想增加個人貸款額度，可嘗試向融資公司申請資金或運用有擔保品貸款等方式。（示意圖來源/取自freepik）
四、學貸、車貸會算進DBR22倍？5個貸款額度常見問題一次解答
Q1.貸款額度可以超過22倍嗎？
在一般情況下，無擔保貸款額度都受到金管會的「DBR22倍」原則規範，像是個人信用貸款、信用卡預借現金等，貸款總額都不能超過你的平均月收入22倍，一旦你已有的無擔保貸款總額達到這個數字，銀行就不能再核准新的無擔保貸款給你。
Q2.一個人可以貸款多少？
一個人可以貸款多少錢，取決於多項條件，並沒有固定的金額。舉例來說，信用貸款額度受到「DBR22倍」原則規範；房屋貸款通常能貸到房價的70%~80%；汽車貸款額度則約為車價的70%~90%。
其他像是企業貸款、保貸借款、手機融資或機車融資等，可以貸款的金額範圍也有所不同，實際貸款額度仍須依金融機構審核而定。
Q3.車貸算DBR22倍嗎？
「車貸」或「二手車貸款」屬於有提供擔保品的貸款類型，因此不會算在DBR22倍的額度內。
Q4.學貸算DBR22倍嗎？
由教育部提供的「就學貸款」方案屬於政策性貸款，主要是為了幫助在學學生求學期間，不用顧慮學費、專心向學所提供的一項優惠貸款，因此也不會被列入DBR22倍額度。
Q5.負債比超過DBR22倍怎麼辦？
最直接的方式，就是先償還現有的信用貸款、信用卡循環金等，降低總負債金額，讓你的負債比回到DBR22倍以下。
另一方面，包括：整合現有債務，將多筆高利貸款合併為一筆，並拉長還款期數，降低月還款壓力；或是轉為申請有擔保貸款，譬如房貸、保單貸款、汽車貸款等，也都是有效改善貸款條件，幫你再取得資金的方式之一。
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