合法小額借款平台有哪些？24小時小額借款可以借多少？3分鐘帶你了解

「小額借款是合法的嗎？」目前市面上提供24小時小額貸款的管道琳瑯滿目，不僅有主打「3分鐘火速撥款」、「沒工作也可輕鬆借款」吸引民眾上門申請的廣告文案，但也有部分機構提供非法的證件小額貸款，稍有不慎，就有可能會讓你掉進高利貸陷阱。

因此，即便急需一筆小錢應急，選擇合法的小額借款平台還是很重要的！今天將透過這篇文章為你依序介紹小額借款額度、合法借貸平台以及實務上民眾常遇到的借貸問題，期望幫你順利借到所需資金，解決燃眉之急。

一、小額借款是什麼？私人小額貸款是合法的嗎？

「小額借款」通常泛指申請金額較小的貸款，且相較於傳統銀行信貸， 小額借款申請門檻較低、審核速度也會比較快速，因此受到許多需要短期資金周轉或急需現金應急的民眾青睞。其中，又可細分為「有擔保品」與「無擔保品」兩種種類：

1.有擔保品的小額借款

常見的私人小額借款種類，包括：手機貸款、 機車貸款、 汽車貸款等，或是使用珠寶、黃金、精品手錶等高價物品作為擔保標的，來向融資公司、第三方代辦平台、民間當鋪做借款。

此外，也因為提供有價物品做擔保抵押，金融機構會給借款人較低的利率與較高的額度；但須留意的是，萬一後續借款人無力償還款項，金融機構得就當時申請小額借款的物品行使抵押權利及取償。。

2.無擔保品的小額借款

無擔保品小額借款，又被成為「小額信貸」，通常適用於傳統銀行提供的個人信貸服務，案件審核原則是以借款人的薪資收入、職業、信用評分及負債比來評估借款額度與利率。

也因為是以申請人的個人信用狀況做評估，並未提供任何有價的物品做擔保，因此申請額度上也會比較低、貸款利率較高。

二、小額借款可以借多少？1公式輕鬆算出個人貸款額度

目前市面上的小額借款平台，多數提供的借款額度約在10萬元~50萬元左右，但也有部分機構提供最低可借3至5萬元，彈性符合申請人的需求。

不過，個人借款額度上限仍須符合金管會 規定的 「DBR 22」大原則：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入，不宜超過22倍。」

換言之，假設阿輪平均月收入為4萬5,000元，那麼他最高可向金融機構申請的無擔保借款額度為99萬元；其他需要擔保品的房貸、車貸額度則不會計算在內。

而若計算個人的月負債比(每月償還負債÷平均月收入x 100%)，也不建議月負債比超過70%，譬如阿輪的平均月收入4萬5,000元，那每個月的繳款金額就不建議超過3萬1,500元(45,000 x 70% = 31,500)

小額借款可以借多少錢？套用「DBR 22」原則即可輕鬆試算。（示意圖來源/取自freepik）

三、急用現金必看！合法小額借款平台有哪些？5大管道一次了解

合法小額借款平台1.銀行信貸

為吸引年輕客群，現在不少銀行都紛紛推出小額信貸服務，最低額度甚至可申請1萬元，並以網站或app全線上申請方式為主。

不過，儘管申請小額借款方式變得更加簡便，但傳統銀行的審核流程相較民間借款平台仍較為嚴謹。此外，銀行也會以申請人的工作是否穩定、職業是否為前500大企業、聯徵信用分數是否低於400分等原則做審核，可順利通過申請的門檻較高。

合法小額借款平台2.信用合作社

除了銀行以外，其他像是地區型的「信用合作社」，譬如：淡水信用合作社、台中信用合作用、高雄信用合作社等，也多有提供無擔保品的消費型貸款，讓年滿20歲的民眾可申請小額借款。

合法小額借款平台3.融資公司

融資公司提供的小額借款則屬於有擔保品的借款方式，像是：手機、機車、平板、汽車等有價物品，可在申請過程中填寫相關資料，審核通過後最快1個工作天即可撥款。

此外，因為有提供高價物品做擔保標的，審核門檻也會較為寬鬆，核准的借款額度也會比較高，譬如：機車融資額度最高可申請10萬元、手機融資額度最可申請6萬元。

合法小額借款平台4.民間當鋪或委託代辦

其他小額借款平台，則另有合法經營的當鋪或是第三方代辦機構，除了主打審核快速、無信用分數要求、撥款快速等特色，在貸款利率方面，因借款成本考量，通常利率會相對較高。

並且，申請人需慎選合法的小額借款平台，以免個資被盜取或是掉入非法高利貸陷阱。

合法小額借款平台5.P2P借貸平台

全名為「Peer to Peer Lending」的「P2P借貸平台」，是一種新型態的金融服務模式，並透過網路平台直接連結借款人與投資人，省去傳統銀行或金融機構的中間環節。

在「P2P平台」上，借款人可以發布借款需求，包括：借款金額、利率、還款期限等；投資人則可根據自己的風險承受能力和收益期望，選擇適合自己的借款標的進行投資。

不過，以目前台灣法規而言，「P2P借貸平台」尚未受到金管會管轄，仍處於灰色、沒有管理機關的借款地帶，因此，也提醒大家若想透過「P2P借貸平台」申請小額借款，仍需留意相關風險。

銀行、融資公司、信用合作社等金融機構，均屬於合法小額借款平台。（示意圖來源/取自freepik）。（示意圖來源/取自freepik）

四、小額借款可24小時申請？小額借款是地下錢莊？5大常見問題完整解答

Q1.24小時小額借款哪裡找？

上述提到的5個小額借款平台，包括：銀行、融資公司、民間當鋪等，多數都有提供24小時開放線上申請服務，有意申請的人可事先填好相關資料送件。

不過考量人力營運成本以及平台審核工作天數，審核通過後最快也要1個工作天才能撥款。

Q2.小額借款是地下錢莊嗎？

小額借款平台不一定都是地下錢莊！「小額借款」指的是金額較小的貸款，可以將這筆錢用於應急或短期資金周轉。

因此，建議大家在申請前，務必留意貸款年利率是否合乎《民法》規定的16%以下， 以及過程中是否會收取其他高額手續費，若合約上有任何不明確的條文或是費用過高的疑慮，都建議提高警覺應對。

Q3.證件小額借款是合法的嗎？

根據《當鋪業法》第16條規定， 當舖業不得收當的物品之一就是「政府核發之證照及私人身分證明文件」，也就是說，若有私人借貸機構單純以身分證、健保卡等個人證件作為小額借款的擔保品，其實都是不合法的！

因此，若有在網路上看到「證件小額借款」、「身分證借錢」等廣告，提醒你不僅要提高警覺，這很可能也是非法借貸的平台，請務必要妥善保管好自己的身分證與第二證件，勿輕易交給他人，以免個資被盜用。

Q4.小額貸款10萬利息要多少？

假設小租申請小額貸款10萬元，繳款期數分36期(分3年本息攤還)，開辦費5,000元，貸款年利率6%，每月需繳款的金額約為3,042元，借3年下來的利息總金額則是9,519元。

Q5.小額借款5萬利息要多少？

而若小租提出申請手機貸款，借款金額為5萬元，並以繳款期數分36期(分3年本息攤還)，開辦費3,000元、貸款年利率7.5%試算，每月攤還金額約為1,555元，3年下來的利息總金額為5,991元。

【溫馨提醒：以上小額借款月付金額採用銀行官網試算，資訊僅供參考，實際核貸結果仍以金融機構審核申請人薪資收入、個人信用評分做綜合評斷。

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