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【私人小額借款攻略】5種借款管道、合理利率範圍一篇告訴你
2023/10/24 融資百科 私人小額借款是什麼？分辨合法、非法借款管道
私人小額借款是什麼？分辨合法、非法借款管道
私人小額借款通常是指30萬以內的貸款方案，借款管道包含民間借貸與金融機構。民間借貸包含當鋪、代書、融資公司，和一般常見的銀行、郵局等金融機構不同，民間借貸通常提供更彈性的申請條件，並且審核流程更為迅速，對於沒有財力證明、信用評分較低，或是急需用錢的族群更加友善，但也因此民間借貸的貸款利率會比一般金融機構更高，以此達到風險管控。
然而，市面上的民間貸款公司眾多，該如何辨別是否合法呢？可從以下6個方面進行檢視，若符合以下情況則需謹慎評估是否為非法借款來源：
1.沒有實體店面：
合法借貸管道基本上都有實體店面，如銀行、當鋪、代書事務所等，若只有官方網頁而沒有實體店面者，則要進一步查詢其合法性。
2.不具備營業登記證明：
想知道借貸管道是否具備營業執照，可於經濟部商業司進行商工登記資料查詢。
3.貸款條件過於寬鬆：
雖說民間貸款的審核條件一般都會比銀行更彈性，但仍會評估申請人的貸款條件、資產情況，以確保申請人具備足夠的還款能力，因此若遇到僅需提供身分證、存摺或小額現金就能通過申請的借貸管道，就需要提高警覺。
4.貸款利率過高：
基本上，民間貸款月利率約落在1～3%，而根據民法第205條規定，約定年利率不得超過16%，若超過此區間者需視銀行放款利率、一般民間利息及當前社會經濟情況做為參考，因此年利率超過16%並不一定就會觸犯《刑法》。
5.事先索取重要證件、費用：
在確定核貸之前，合法的民間借貸都不會向申請人索取身分證、存摺、印章、提款卡等重要證件之正本，因此若有寄送、收取證件正本的需求，或是在放款前要求繳納手續費（正常為放款後再從中扣除手續費），就需留意是詐騙手法。
6.審核過程過於草率：
民間貸款流程再迅速，還是需要針對申請進行估價、審核、對保、設定、簽約等流程，最終確定核貸才會放款，因此若遇到省略審核步驟、直接放款者，就要特別留意其合法性。
小額借貸都是高利貸嗎？合理利率範圍報你知
如同上段提及的，正常的民間貸款月利率為1～3%，且年利率會落在16%以內；銀行、郵局、壽險公司的貸款利率則會低於民間貸款，年利率約落在5～8%之間。此外，合法的民間貸款公司通常是以月或年為單位計算利息，不會以日為單位，因此務必在申請貸款前詳閱借貸方案，並搭配上段內容加以判斷貸款管道的合法性，才能避免借到高利貸，面臨無限還款的窘境。
小額貸款五萬管道有哪些？5種線上借款方式介紹
看完以上介紹，相信大家對於如何辨別合法借款管道都有更深入的瞭解，接下來將分別介紹5種線上借款方式，幫助大家評估適合自己的貸款管道：
- 線上借款方式1：郵局
提供的小額借款分為2種：「房屋貸款」與「保單借款」。房屋貸款額度落在50～1500萬，而保單借款則是以保單的價值來核定貸款額度，因此以小額借款的需求來看，使用保單借款會更合適。在申請條件上，申請人需持有郵局有效保單，並且繳付保險費達1年以上，才能向郵局申請保單借款；而申請方式也十分多元，郵局臨櫃、郵局ATM、郵局網路ATM皆可申請。此外，郵局的小額貸款利率會根據保單類型而有差異，可參考郵局公告或臨櫃詢問。 - 線上借款方式2：銀行信貸
銀行信貸顧名思義即為「以個人信用為擔保的貸款選項」，無需提供實質擔保品、保證人即可申請，而貸款額度、利率則會根據申請人條件而異。在信貸額度方面，金管會規定信貸額度不得超過申請人的平均月收入22倍；銀行信貸年利率則落在1.76～15.59%之間，會根據申請人職業、收入、信用分數而有所不同，若本身信用條件不佳、無法提供薪轉證明或收入不穩定者（如家庭主婦、自由業者），將難以通過銀行審核。 - 線上借款方式3：勞保紓困貸款
政府提供的勞保紓困貸款僅開放於每年年初進行申請，例如2023年勞保紓困貸款的申請期限為2022/12/26～2023/01/07。此外，勞保紓困貸款額度上限為10萬元，貸款年利率則是1.718%起，貸款期限為3年，前6個月只需支付利息，第7個月起按月平均攤還本息。勞保紓困貸款的優點在於貸款利率低、無需財力證明即可申請；缺點則是需符合勞保年資滿15年、無欠繳勞保費或其他貸款費用的申請條件，而且每人僅限申請一次，逾期則不得申請，對於臨時有資金需求者較不友善，想申請勞保紓困貸款者建議提前瞭解相關資訊。 - 線上借款方式4：機車貸款
機車貸款是一種以機車為抵押品的貸款方式，而貸款機構會根據機車價值（如車款、車種、車齡），核定申請人的貸款額度、利率及還款期限。申請機車貸款無需提交薪資證明，並且通常不會調閱申請人的聯徵紀錄，對於收入不穩定的族群十分友善，但市面上提供機車貸款服務的機構眾多，利率範圍跨度較大，建議多方比較並檢視貸款機構的合法性，若選擇向民間機構申請機車貸款，則可優先考慮大型融資機構（如輪你貸），借貸更加安心有保障。
- 線上借款方式5：手機貸款：
沒有機車又缺乏穩定收入的族群（如學生族），當有小額資金需求時，便可考慮申請手機貸款。手機貸款是以手機為抵押品的貸款方式，和機車貸款類似，通常不會調閱申請人聯徵紀錄，也無需申請人提供收入證明，只要年滿18歲(部分機構不適用)，信用狀況無重大瑕疵，基本上都能通過手機貸款申請，而貸款額度也會根據手機廠牌、型號、使用時長進行評估，單價越高、款式越新穎且狀態良好的手機，能貸到的額度越高，但通常不會超過6萬，若有更高的資金需求，則需考慮其他貸款方案。
沒工作沒財力證明可以貸款嗎？3種小額借貸管道分享
小額借貸管道眾多，每種管道的優缺點也各有不同，對於沒工作、缺乏財力證明的族群而言，能選擇的貸款方式及適用方案相對有限，因此我們總結出適合此類族群申請的小額借貸管道，提供給大家參考：
- 親友借款
詢問身邊親友能否提供資金援助，好處是不用跑流程、借錢額度有彈性；缺點則是容易欠下人情債，若處理不慎還有可能造成交情破滅、吃上官司，建議於借款前立下借據，並再三確認還款細節，以免未來出現糾紛。
- 銀行貸款
詢問身邊親友能否提供資金援助，好處是不用跑流程、借錢額度有彈性；缺點則是容易欠下人情債，若處理不慎還有可能造成交情破滅、吃上官司，建議於借款前立下借據，並再三確認還款細節，以免未來出現糾紛。
- 民間借款
詢問身邊親友能否提供資金援助，好處是不用跑流程、借錢額度有彈性；缺點則是容易欠下人情債，若處理不慎還有可能造成交情破滅、吃上官司，建議於借款前立下借據，並再三確認還款細節，以免未來出現糾紛。
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